Quels sont les critères d’obtention d’un crédit immobilier ? – Chronique du jeudi 10 septembre 2020

Conseils de Famille – La chronique patrimoine de Sud Radio
Par Olivier Daudé et Stéphane Molère

Quels sont les critères d’obtention d’un crédit immobilier ?

Stéphane : Les banques ont beaucoup resserré les conditions d’octroi du crédit.

Le rôle d’un conseil en gestion de patrimoine est aussi de vous aider à évaluer votre capacité à emprunter et à structurer vos dettes.

Olivier : Alors, pour commencer, quels sont les critères professionnels qui me permettent de demander un crédit ?

Stéphane : Pour les salariés, il suffit d’avoir purgé sa période d’essai. Pour les chefs d’entreprises ou les professions libérales il faut à minima 3 années d’activités bénéficiaires.

Olivier : Quels sont les critères de revenus ?

Stéphane : En théorie, il n’y a pas vraiment de critères de revenus. Tout le monde doit pouvoir avoir accès au crédit en fonction de ses moyens. Mais il est difficile de s’endetter au-delà de 33% de ses revenus. C’est à dire que le poids de la dette bancaire ne peut pas être supérieur à 33% de la somme des revenus. Sachant que la banque va retraiter certains des revenus.

Olivier : De quelle manière les banques retraitent-elles les revenus ?

Stéphane :
1- Dans un premier temps, la banque va déduire de mes revenus les pensions alimentaires que je verse.

2- Dans un second temps, elle peut ne considérer qu’une partie de mes revenus variables.

3- Dans un troisième temps, elle va pondérer mes revenus immobiliers ; c’est à dire qu’elle va les considérer pour une fraction. Sans doute la moitié, parfois un peu plus.

Olivier : Dans ces conditions, les 33% de taux d’endettement peuvent être rapidement atteint

Stéphane : Oui c’est pour cela qu’il faut faire bien attention à organiser l’ossature de sa dette. Dans la gestion de patrimoine la façon dont on monte ses opérations de crédit est primordiale.

Lors d’une prochaine chronique, je vous expliquerai que, contrairement aux idées reçues, il faut s’endetter avec les crédits le plus long possible…

… Et idéalement veiller à ne pas avoir de crédits conso ou de leasing de voiture qui amputent considérablement les taux d’endettement …

… Évidemment ça c’est dans un monde idéal.

Olivier : C’est une question de bon sens ?

Stéphane : Oui Olivier, pour monter une opération de crédit aussi il ne faut jamais se départir de son bon sens !