Renégocier mon assurance de prêt : quel intérêt et comment faire ? – Chronique du jeudi 22 octobre 2020

Olivier : Stéphane, Pauline à Lyon a entendu l’autre jour notre chronique sur le rachat de crédits. Elle nous demande s’il y a des pièges à éviter avec les renégociations d’assurances de prêt, comme il y a en a dans la renégociation des prêts eux-mêmes …

Stéphane : En fait, pas vraiment. La renégociation de l’assurance emprunteur est assez facile et présente assez peu de pièges.

Olivier : Et comment ça fonctionne ?

Stéphane : En fait, adjointe à l’offre de prêt, la banque va vous imposer des conditions d’assurances.

Il conviendra à minima de s’assurer pour des garanties équivalentes ou supérieures à celles proposées par votre banque.

Olivier : Et quelles sont en général les options d’assurance ?

Stéphane :

Décès simple & PTIA : Perte Totale Irréversible d’Autonomie, cette garantie est à minima demandée par les banques. En option, on peut étendre les garanties avec :

IPT : Invalidité Permanente et Totale qui ressemble à la garantie PTIA.
L’assuré doit présenter, suite à un accident ou une maladie et après consolidation de son état, un taux d’invalidité généralement supérieur ou égal à 66%.

L’IPP (Invalidité Permanente Partielle) est une garantie optionnelle qui vient renforcer l’IPT.
Si elle est souscrite elle permettra la prise en charge totale ou partielle des remboursements des échéances de l’emprunt lorsque votre taux d’invalidité est compris entre 33% et 66%.

Olivier : Comment le choix de l’assurance est-il encadré par la loi ?

Stéphane :

Il existe 3 principaux textes de lois qui entourent la souscription à une assurance de prêt. La loi vous autorise à choisir librement votre assureur pour l’assurance de votre prêt immobilier, à condition que ce contrat présente un niveau de garantie au moins équivalent à celui de la banque :

• La loi Lagarde (2010) vous autorise à refuser l’assurance proposée par la banque et à lui préférer un contrat externe.
• La loi Hamon (2014) vous permet de résilier à tout moment votre assurance de prêt pendant la 1ère année du contrat, et de lui en substituer une nouvelle.
• La loi Bourquin (2018) vous permet de résilier annuellement votre assurance de prêt, à chaque date d’échéance, et de lui en substituer une nouvelle.

Olivier : Et à quoi faut-il faire attention ?

Stéphane : Généralement, les assurances de prêt se renégocient dans les premières années d’un contrat de prêt …

Olivier : Et quels sont les cas où cette renégociation peut-être particulièrement intéressante ?

Stéphane : Quand je souscris très jeune à un prêt. Les assurances proposées par les banques ne sont alors pas toujours favorables :
• Si mon état de santé s’est amélioré depuis la souscription à mon assurance de prêt ;

• Si j’ai arrêté de fumer depuis plus de 2 ans depuis la souscription de mon assurance emprunteur.