Que faire avec 150 euros d’effort d’épargne par mois ?
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Que faire avec 150 euros d’effort d’épargne par mois ?
Ce soir, Stéphanie à Toulon qui nous demande à quoi consacrer ses 150 euros mensuels de capacité d’épargne ?
Stéphane : C’est une vaste et passionnante question.
Évidemment vous ne serez pas surpris que je vous réponde qu’il n’y a pas de réponse toute faite et que cela dépendra des objectifs de chacun d’entre nous.
Olivier : Oui mais vous allez nous donner des pistes.
Stéphane : Nous allons partir du principe que cette épargne est structurée pour 20 ans. Et imaginer ce qui se passerait dans différents cas de figure d’investissements.
Olivier : Alors commençons : plaçons 150 euros par mois sur un livret d’épargne.
Stéphane : Un livret épargne rapporte 0,5% par an.
150 euros par mois cela représente 1800 euros par an.
Au bout de 20 ans j’aurais versé 36 000 euros sur mon livret d’épargne et capitalisé moins de 38 000 euros.
J’aurais donc gagné moins de 2 000 euros en 20 ans.
Olivier : Ah oui ce n’est pas beaucoup.
Stéphane : Surtout si l’on considère l’inflation sur la période.
Olivier : Et si on verse cette somme sur un contrat d’assurance vie.
Stéphane : Nous allons mettre de côté le contrat d’assurance vie en fonds euros dont nous avons déjà parlé et imaginer que nous plaçons 150 euros par mois sur un contrat d’assurance vie en unité de compte.
Sur ce contrat nous visons un rendement de 4% par an.
Bien sûr il y aura des écarts de performances, bien sûr il y aura de bonnes années et de moins bonnes mais nous visons 4% par an.
Dans ce cas les 36 000 euros versés sur 20 ans peuvent générer presque 55 000 euros.
Olivier : Dans ce cas de figure c’est 19 000 euros que j’ai capitalisés sur 20 ans contre 2 000 pour le livret.
Stéphane : Oui c’est un écart sensible.
Maintenant prenons le cas d’un versement mensuel sur un PER pour un ménage dont le taux marginal d’imposition serait de 30% par an.
Olivier : Oui nous avons déjà évoqué le PER qui est un produit retraite.
Il permet de déduire de ses revenus les sommes versées sur ce contrat.
Stéphane : Exactement, et nous allons considérer que l’économie d’impôt est conservée en patrimoine.
Dans ce cas de figure les 36 000 euros versés peuvent produire presque 70 000 euros de patrimoine.
Olivier : Intéressant de voir l’effet de levier généré par la baisse d’impôts.
La baisse d’impôts à contribué à presque doubler le capital en 20 ans !
Et que se passe t’il si je décide de rembourser un crédit pour acheter de l’immobilier locatif ?
Stéphane : Si tout se passe bien, c’est sans doute avec cet investissement que l’effet de levier sera le meilleur car avec 150 euros par mois d’effort d’épargne il est possible d’acquérir un bien immobilier d’un peu plus de 100 000 euros.
Olivier : Oui vous nous aviez déjà expliqué l’effet bénéfique de l’effet de levier du crédit, mais nous aurons l’occasion d’y revenir.
Stéphane : La conclusion de cette chronique est la suivante :
Plus l’épargne est structurée, moins elle est liquide et plus elle est rentable.
Ce qui nous permet de produire de la rentabilité c’est essentiellement le facteur temps.
Conseils de Famille – La chronique patrimoine de Sud Radio
Par Olivier Daudé et Stéphane Molère