Comprendre le crédit hypothécaire – chronique du jeudi 3 décembre 2020


S’abonner à notre chaîne
Conseils de Famille – La chronique patrimoine de Sud Radio Par Olivier Daudé et Stéphane Molère

Olivier : Ce soir nous allons répondre à David, qui est propriétaire de plusieurs biens immobiliers et se demande s’il peut faire un crédit hypothécaire pour financer l’acquisition de sa résidence principale.

Quels conseils pourriez-vous lui donner ?

Stéphane : Le crédit hypothécaire aussi appelé prêt hypothécaire est un prêt bancaire garanti par un ou plusieurs biens immobiliers dont l’emprunteur est propriétaire.
Toute personne peut utiliser ce mode de financement pour financer l’achat d’une résidence principale, secondaire ou locative dans le neuf comme dans l’ancien.

Olivier : Il n’y a donc aucune restriction ?

Stéphane : Il y en a peu …
Il est important de noter qu’en France, il est interdit de consentir un crédit exclusivement basé sur la garantie.
Il faut donc que ce prêt ait une destination économique.
Mais cette souplesse est le principal atout du crédit hypothécaire puisqu’il peut financer maison, appartement, bureaux ou murs commerciaux en mettant en gage un bien immobilier.
On l’utilise aussi régulièrement pour acquérir des biens immobiliers à l’étranger.

Olivier : Expliquez-nous quelles sont les conditions du crédit hypothécaire ?

Stéphane : Comme un crédit ne peut jamais être basé sur la garantie, la banque va vérifier la solvabilité de l’emprunteur et sa capacité à rembourser.
Le crédit hypothécaire peut être utiliser pour restructurer des dettes et crédits existants mais surtout dans ce cas, il est primordial que l’emprunteur puisse démontrer sa capacité à rembourser.
Pratiquement, l’hypothèque doit être faite prise par un notaire et donne lieu à une publication aux services de la publicité foncière.

Olivier : Et sur la durée de l’emprunt ?

Stéphane : Il est parfois possible de faire des crédits hypothécaires très longs. La loi précise que le crédit ne peut dépasser 50 ans. Mais ils sont généralement compris entre 15 et 30 ans.

Olivier : Je pense que David aimerait savoir comment on rembourse un crédit hypothécaire ?

Stéphane : Les crédits hypothécaires peuvent, exactement comme les crédits “classiques” être amortissables ou IN FINE.
Et se remboursent exactement comme des crédits classiques : pendant toute la durée du contrat, l’emprunteur s’acquittera de sa mensualité de crédit. Le crédit relais est souvent un crédit hypothécaire IN FINE.

Olivier : En théorie, tout parait très fluide, on a déjà évoqué les avantages mais existent-ils quand même des inconvénients au crédit hypothécaire ?

Stéphane : Oui. Les crédits hypothécaires ont des coûts plus élevés que le moyenne auxquels il faut ajouter les coûts de prise d’hypothèque. Évidemment le défaut de remboursement par l’emprunteur peut mener à la saisie et la revente du bien hypothéqué au profit de la banque.